Jest to przeniesienie kredytu z banku A do banku B na lepszych warunkach, takich jak niższe oprocentowanie, czy krótszy okres spłaty.

Najczęstsze sytuacje:

1. Masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem i wysoką marżą (np. 2,3%), podczas gdy obecnie najlepsze oferty mają marżę ok. 1,85%.
   
   
2. Masz kredyt ze stałym, ale wysokim oprocentowaniem (np. 7–9%), a w nowych ofertach dostępne są już stawki poniżej 6%.
   
   
3. Masz kredyt z niskim wkładem własnym (10%), ale wartość nieruchomości wzrosła i Twój wkład przekracza już 20%. Dzięki temu masz dostęp do korzystniejszych warunków.

Mniej oczywiste powody:

1. Utrudniony sposób nadpłacania kredytu lub wiążące się z tym prowizje. 
   
   
2. Zbliżający się koniec stałego oprocentowania kredytu.
   
   
3. Kredyt zaciągnięty „na szybko”, by nie stracić okazji zakupu nieruchomości.

Aby to zobaczyć, weźmy pod lupę pierwsze trzy raty kredytu:

Przykładowo:

• kredyt na 300 000 PLN, 30 lat, oprocentowanie 8%, raty równe:

Co się wydarzy, jeśli zmniejszymy oprocentowanie kredytu o 1%? Sprawdźmy:

• kredyt na 300 000 PLN, 30 lat, oprocentowanie 7%, raty równe:

Co się zmieniło?

1. Kapitał - czyli kwota pieniędzy, którą pożyczyliśmy od banku. Nie jest to nasz koszt, ponieważ za te pieniądze, kupiliśmy konkretne aktywo (nieruchomość).
   
   Przy oprocentowaniu 8% (pierwsza tabela), spłacamy go w pierwszej racie w wysokości 201,29 PLN - co oznacza, że po pierwszym miesiącu, ​​​kapitał kredytu pozostały do spłaty wyniesie 299 798,71 PLN (300 000 PLN - 201,29 PLN). 
   
   Natomiast przy oprocentowaniu 7% (druga tabela), w pierwszej racie spłacimy 245,90 PLN - co oznacza, że po pierwszym miesiącu, kapitał kredytu pozostały do spłaty wyniesie 299 754,10 PLN (300 000 PLN - 245,90 PLN).
   
   W teorii to tylko 44,61 PLN różnicy. Ale sprawdźmy o ile więcej spłacimy kapitału w drugiej racie: 247,34 PLN - 202,63 PLN = 44,71 PLN. W trzeciej: 248,79 PLN - 203,99 PLN = 44,80 PLN. Jak widać - wynik rośnie. I będzie rósł już do końca okresu kredytowania, a więc przez 360 (!) miesięcy.
   
   
2. Odsetki - czyli wynagrodzenie banku za to, że pożyczył nam kapitał na zakup nieruchomości. Innymi słowy, to jest nasz koszt, a jak wiadomo - im niższe koszty, tym lepiej. 
   
   Przy oprocentowaniu 8% (pierwsza tabela), w pierwszej racie odsetki wynoszą 2000 PLN - kwota ta nie pomniejsza kapitału pozostałego do spłaty - czyli tyle musimy zapłacić bankowi w pierwszym miesiącu kredytu za to, że zechciał pożyczyć nam swoje pieniądze (koszt).
   
   Natomiast przy oprocentowaniu 7% (druga tabela), odsetki w pierwszej racie wynoszą 1750 PLN, a więc aż o 250 PLN mniej! Co więcej, w każdej kolejnej racie, ta kwota się powiększa. Przykładowo w trzeciej racie: 1997,31 PLN - 1747,12 PLN = 250,19 PLN. I znów, tak będzie się działo do końca okresu kredytowania, a więc przez 360 miesięcy.
   
   
3. Rata kredytu - wyżej opisane różnice w kapitale i odsetkach w poszczególnych ratach składają się na to, że różni się też wysokość całej raty. ​
   
   Przykładowo, różnica w powyższym przykładzie wyniesie: 205,39 PLN (2201,29 PLN - 1995,90 PLN).

Wszystkie opisane powyżej różnice (oraz efekt tzw. kuli śnieżnej) składają się na tak duże oszczędności na odsetkach, bo gdybyśmy spłacali wyżej opisywany kredyt przez 30 lat, oszczędności wyniosą 73 939,04 PLN (!). 

Zachęcamy też do sprawdzenia wyniku w naszym kalkulatorze. 

Nie jest to niestety zupełnie darmowa operacja. Koszty to:

• wycena nieruchomości: 400-700 PLN (w przypadku mieszkania) lub 600 - 1000 PLN (w przypadku domu) 
• wykreślenie starej hipoteki: 100 PLN
• wpis nowej hipoteki: 200 PLN
• podatek PCC-3: 19 PLN

Łącznie więc, w przypadku mieszkania, koszt refinansowania wyniesie między 719 a 1019 PLN.

Duża część tego kosztu to wycena nieruchomości. Plusem jej zrealizowania jest poznanie realnej wartości posiadanej przez nas nieruchomości.

Jest jeszcze jeden koszt, który może wystąpić - prowizja za wcześniejszą spłatę. W kredytach branych po lipcu 2017 roku najczęściej tej opłaty nie ma, a jeśli jest, to zgodnie z ustawą może ona wynosić maksymalnie 3% kwoty kredytu. 

Informacja o prowizji za wcześniejszą spłatę jest zaszyta w umowie kredytowej. Przed każdym podejściem do refinansowania skrupulatnie sprawdzamy tę kwestię. 

W tym miejscu warto jeszcze wspomnieć o możliwości odzyskania części, poniesionych już kosztów, które zostały opłacone przy pierwotnym kredycie. Dotyczy to głównie prowizji za udzielenie kredytu - jeśli taki koszt wystąpił to bank powinien Ci proporcjonalnie zwrócić tę opłatę. Przykładowo, jeśli prowizja za udzielenie kredytu na 20 lat wyniosła 10 000 PLN, a po 10 latach ten kredyt jest refinansowany, to połowa prowizji jest do zwrotu, a więc 5 000 PLN! 

Innym przykładem kosztu, który może być do zwrotu, jest np. ubezpieczenie na życie, które zostało pobrane przez bank na starcie kredytu, a dotyczy całego okresu kredytowania (jest to praktykowane w pojedynczych bankach). W takim przypadku, analogicznie jak z prowizją, bank powinien Ci zwrócić niewykorzystaną część.

Tym samym, potencjalne zyski mogą przewyższyć koszty samego refinansowania (i to już w pierwszym miesiącu).  

W przypadku oprocentowania zmiennego:

• na to, aby była jak najniższa marża

W przypadku oprocentowania stałego:

• jak najniższe stałe oprocentowanie
• jak najniższa marża po okresie stałego oprocentowania (po 5 latach)

Niezależnie od rodzaju oprocentowania:

• koszty dodatkowe (m.in. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości)
• koszty nadpłat i całkowitej spłaty 

W przypadku oprocentowania zmiennego - brak ograniczeń, a dostępne opcje to:

1. Zmiana oprocentowania na okresowo-stałe w banku, w którym mamy już kredyt hipoteczny. 
2. Przejście do innego banku na kredyt z oprocentowaniem zmiennym.
3. Przejście do innego banku na kredyt z oprocentowaniem stałym.

Niestety w przypadku oprocentowania stałego, sytuacja wygląda inaczej. Obecnie, jedyna dostępna opcja to:

1. Przejście do innego banku na kredyt z oprocentowaniem stałym.

Wynika to z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), do których banki muszą się stosować. Jeśli więc chcesz zamienić oprocentowanie stałe na zmienne, to jedyną opcją jest poczekanie do końca okresu stałego oprocentowania - wtedy kredyt automatycznie przechodzi na zmienne oprocentowanie i znów można swobodnie wybierać między opcjami. 

Nie oznacza to jednak, że posiadając stałe oprocentowanie, nie warto refinansować kredytu hipotecznego - wręcz przeciwnie, blokowanie na 5 lat oprocentowania na coraz niższym poziomie to jedna z lepszych strategii jaką można przyjąć, posiadając kredyt hipoteczny. 

Obecnie - bez ograniczeń. 

W przyszłości? Nie wiadomo. Wspominamy o tym dlatego, ponieważ sporym zaskoczeniem była już rekomendacja KNF uniemożliwiająca refinansowanie kredytu ze stałego oprocentowania na zmienne. Dlatego korzystajmy, póki możemy ;-)

Oczywiście. Co więcej, nie podpisujemy żadnej umowy (działamy na takiej samej zasadzie jak pracownik banku, z którym również nie podpisuje się umowy), a więc możesz zrezygnować ze współpracy z nami w każdym momencie - bez żadnych konsekwencji. 

Sam proces nie jest skomplikowany.

Przypomina zaciągnięcie kredytu hipotecznego – tylko bez aktu notarialnego i zakupu nieruchomości. A to oznacza mniej stresu i krótszy czas oczekiwania (od 2 tygodni do miesiąca). Nieruchomość już jest Twoja – my po prostu pomagamy Ci znaleźć lepsze warunki finansowania.

Oto jak to wygląda krok po kroku – z naszą pomocą:

🔍 Etap 1: Analiza Twojego kredytu:

1. Wypełniasz krótki formularz kontaktowy (link znajdziesz poniżej).
2. Otrzymujesz od nas listę pytań potrzebnych do analizy: oprocentowanie, pozostała kwota do spłaty, typ rat, prowizje i warunki wcześniejszej spłaty.
   → Te dane znajdziesz w swojej umowie kredytowej lub aplikacji bankowej. Jeśli nie wiesz, gdzie ich szukać - chętnie pomożemy.
3. Jeśli warunki na rynku są lepsze – przygotowujemy dla Ciebie zestawienie 3 najlepszych ofert, wraz z wyliczeniem możliwych oszczędności.
4. Jeśli aktualnie nie warto refinansować – za Twoją zgodą zapisujemy Cię na Alert. Wracamy do Ciebie, gdy pojawią się bardziej opłacalne oferty.

✅ Etap 2: Wybór i przygotowanie wniosku:

​5. Gdy wybierzesz ofertę – sprawdzamy Twoją zdolność kredytową.
​6. Jeśli zdolność jest OK – przesyłamy Ci listę wymaganych dokumentów (dokumenty potwierdzające Twoje dochody, dokumenty dotyczące nieruchomości, dokumenty dotyczące obecnego kredytu).
​7. Pomagamy Ci je przygotować i składamy wniosek do banku. Następnie na bieżąco monitorujemy proces.

✍️ Etap 3: Podpisanie umowy: 

​​8. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji – umawiamy Cię na podpisanie umowy kredytowej w banku,
​9. Podczas podpisywania otrzymasz wniosek do sądu o wpisanie nowej hipoteki – to standardowy dokument od banku.
​10. Składasz ten wniosek w sądzie i potwierdzenie przedstawiasz w banku – najczęściej za pomocą aplikacji.

🔄 Etap 4: Spłata starego kredytu i wykreślenie hipoteki:

​​11. Twój nowy bank spłaca kredyt w starym banku – dzieje się to automatycznie.
​12. Po spłacie otrzymujesz od poprzedniego banku dokument do wykreślenia starej hipoteki.
​13. Składasz go w sądzie (wydział Ksiąg Wieczystych), a stara hipoteka znika z Twojej księgi.

I gotowe! 

Masz kredyt w nowym banku na lepszych dla siebie warunkach.